Как становятся поручителями кредитов

Поручительство: плюсы и минусы 17. Таким условием финансовые организации снижают собственные риски. Если у человека есть поручитель, то ему более охотно предоставляют кредит, устанавливают меньшую процентную ставку. Но стать поручителем — означает, взять на себя обязательство за выплату кредита, если заемщик не сможет его выплачивать самостоятельно. Плюсы поручительства для кредитора Кредит заемщику предоставляется на более выгодных условиях в большем объеме.

Объясняют эксперты. Зачем связываться с чужими долгами Согласно Гражданскому кодексу РФ, поручитель — это человек, который обязан вернуть кредитору, то есть банку, полностью или частично средства должника, если тот вдруг не исполнил обязательства, возложенные на него кредитным договором. Условия закрепляются договором поручительства. В этом риск и опасность — поручитель отвечает перед кредитором в тех же пределах и размерах, что и заёмщик. Если заёмщик окажется неплатёжеспособным либо несерьёзным человеком, то банк имеет право подать исковое заявление как к заёмщику, так и к поручителю, — говорит адвокат Антон Самоха. Наличие поручителя по кредиту выгодно только банкам.

Чем рискует поручитель по кредитному договору

Для большинства украинцев поручительство - лишь простая юридическая формальность, а чаще просто дружеская услуга Но следует помнить, что, предоставив несколько справок и поставив свою подпись на договоре, собственные доходы самого поручителя, в дальнейшем, могут существенно измениться, и не в лучшую сторону. Поручительство является одним из древнейших, но, тем не менее, одним из наиболее распространенных в настоящее время способов обеспечения исполнения обязательств перед банком.

Под поручительством самими юристами понимается присоединение к главному обязательству дополнительного условия об исполнении его третьим лицом, поручителем, в случае потери платежеспособности должника.

Одним из главных признаков поручительства является именно то, что обязательства поручителя являются акцессорными, добавочными к обязательству главного должника, и в этом качестве существуют лишь постольку, поскольку существует главное обязательство, обеспеченное поручительством, и в размере не превышающим размер главного обязательства. И хотя большинство украинцев спокойно берут на себя ответственность за потенциального должника, следует помнить о целом списке возможных неприятностей.

Многие сразу соглашаются стать поручителями, при этом, зачастую плохо представляя себе, чем рискуют. Операторы рынка недвижимости констатируют, что, принимая решение стать поручителем, следует помнить главное правило: договор поручительства — ничто иное, как шаг к принятию на себя чужой финансовой ответственности.

Как правило, договор подписывается непосредственно в банке. При этом в большинстве случаев, не требуется ни нотариального удостоверения, ни государственной регистрации. Банки требуют лишь наличие паспорта, индификационного кода и справки с основного места работы поручителя за последние 6 месяцев. В договоре фиксируется, кто является кредитором, исполнение какого обязательства и в каком объеме гарантируется, за кого выдано поручительство.

Как утверждает Оксана Годун, эксперт отдела кредитных продуктов ЗАТ OTP Bank, ддокументальное оформление поручительства при ипотечном кредитовании зависит от вида поручительства. Но жизнь порой диктует свои неприятные условия, и должник в любой момент по тем или иным причинам может прекратить выплату кредита. Конечно, финансовые учреждения в первую очередь рассчитывают, что сам заемщик будет самостоятельно и вовремя погашать кредит. Ведь если он нарушит условия кредитного договора, кредитор взыщет обеспечительное имущество которым, как правило, является недвижимость.

Но следует помнить и том, что если стоимости залога не хватит для возмещения кредита, недостающую сумму, в соответствии с законодательством, обязан погасить поручитель. В большинстве случаев для банков нарушение условий возвращения кредита, обеспеченного в виде поручительства, приносит не мало хлопот. Как утверждают сами банкиры, с поручителей взыскать деньги сложнее, так как отвечают они лишь своими доходами, а не своим имуществом. А поскольку сам поручитель в любой момент может оказаться безработным, вернуть кредит порой просто не предоставляется возможности.

Он дает возможность банку снизить процентные ставки по кредиту за счет снижения своих рисков и, соответственно, затрат на страхование этих рисков в страховых организациях.

Для получения кредита поручители нужны не всегда, но в большинстве банков существует определенная планка, сверх суммы которой, банк требует поручительства в обязательном порядке. В среднем, в украинских банках, требования к поручителям таковы. Возраст поручителя должен быть не менее 21-23 лет и не старше пенсионного возраста на момент погашения кредита.

У поручителя должна быть постоянная регистрация в том регионе, где получается кредит заемщиком. Стабильный заработок в течение, как минимум, последних 6 месяцев тоже является обязательным требованием. Платежеспособность поручителя определяются исходя из необходимых ежемесячных выплат в случае необходимости погашения кредита. Если это условие не выполняется, то заемщику, при наличии такого поручителя, кредит просто не выдадут.

Большинство специалистов рынка склонны считать, что поручителя по кредиту следует искать среди родственников и знакомых. Но, как показывает практика, некоторые банкиры, наоборот, опасаются семейных мошенничеств, вообще запрещая привлекать родственников. Законодательством Украины так же установлено, что и не все юридические лица могут быть поручителями. Во избежания юридических и финансовых недоразумений, банкам не редко приходится уточнять какова организационно-правовая форма фирмы-поручителя, ознакамливаться с учредительными документами предприятия, поверять полномочия лиц, подписывающих договор поручительства, а это может на долго отодвинуть срок выдачи кредита.

Для банков не могут выступать поручителями филиалы и представительства фирм, которые не являются юридическими лицами, общественные организации и даже ряд государственных учреждений.

А когда на полную силу в Украине заработает система кредитных историй, за свою доверчивость поручитель расплатится не только деньгами, а и репутацией. Рано или поздно поручитель сам может захотеть взять кредит в банке, но сделать это будет весьма проблематично. Если же все-таки у поручителя существует возможность выплатить банку чужие долги, он может вернуть их через суд, инициировав встречное дело против заемщика.

В результате ответчик вернет не только затраты, но еще и должен будет оплатить издержки суда. По их словам соглашаться стать поручителем стоит лишь в том случае, если есть полная уверенность в том, что впоследствии не придется поплатиться морально и материально. По мнению О. Годун, следует учитывать, что поручитель несет не только моральную, но и материальную ответственность за действия заемщика; подписав договор поручительства, он становится таким же должником, как и получатель кредита.

Дисциплинированность основного заемщика при выплате кредита напрямую связана с кредитной историей поручителя. По стандартному договору поручительства, при невыполнении заемщиком обязательств перед банком в течение 10 дней, банк может обратиться к поручителю с требованием погашения задолженности заемщика.

На это поручителю дается 5 дней и в случае отказа оплаты, банк может инициировать дело в суде. Причем суд будет рассматривать в качестве ответчиков заемщика и поручителей на равных основаниях. Участники рынка утверждают, что изначально все зависит от договора, который подписан в финансовом учреждении. Поэтому юристы советуют: перед тем как подписывать документ, его следует внимательно прочитать, а у нотариуса банка требовать детально растолковать договор.

По словам С. Клименко, схемы выдачи ипотечных кредитов и требования к заемщику у банков довольно разные. Все зависит от вида кредита, предмета залога, срока и суммы кредита, которая необходима заемщику.

При ипотечном кредитовании, банки могут потребовать у клиента имущественного поручителя, при котором поручитель передает в залог свое имущество кредитору, а оформление кредита производится непосредственно с заемщиком. При солидарном имущественном поручительстве банк может обратить свое взыскание непосредственно к поручителю и его имуществу, переданного в залог. Стоит помнить и о том, что для гарантированного получения ипотечного кредита заемщик может привлечь несколько поручителей.

Но, в таком случае и ответственность всех поручителей в случае невозврата кредита будет солидарна. В этом ее отличие от субсидиарной ответственности, когда долговые обязательства можно распределить в процентном отношении. Другими словами, при получении судебного решения о взыскании суммы задолженности с заемщика и, допустим, трех поручителей взыскиваться будет со всех одновременно.

В реальности банки стараются идти на встречу заемщику, и в случае возникновения у него временных финансовых трудностей, используют отсрочку платежей или частичное погашение долга и в этом случае не беспокоят поручителей. Прибегают к обращению к поручителям в крайних случаях: если заемщик прекратил с банком любые контакты или в случае полной финансовой его несостоятельности.

Законом же оговорено, что поручительство прекращается в трех случаях: если долг погашен, если долг переведен на другое лицо и если договором был установлен определенный срок поручительства. Как утверждают специалисты ситуации, когда поручитель несет материальные затраты по кредиту, не часты, но надо понимать, что жизнь изменчива, а люди и их принципы не вечны. Поэтому, становясь поручителем, следует свести к минимуму возможность потенциальных финансовых потерь.

Специалисты рынка утверждают, что постепенно, при развитии системы кредитных бюро и системы страхования, институт поручительства утратит свою актуальность. На Западе, сегодня, решение о выдаче кредита и его условиях определяется для каждого клиента индивидуально, исходя из его кредитной истории, и подкрепляется гибким вариантом страховки.

Ведь в настоящей ситуации роль поручителя состоит в свидетельствовании благонадежности заемщика, что в дальнейшем вместо него сможет подтвердить накопленная кредитная история. Обратиться заемщику в банк.

Написать заявление на получение кредита и заполнить анкету. Представить необходимые для оформления ипотечного кредита документы. Явится в указанный срок в банк вместе с поручителем.

Поручителю предоставить необходимые банку документы. Явится заемщику и поручителю в указанную дату в банк для оформления кредитного договора. При погашении кредита заемщиком расторгнуть договор с поручителем. Наиболее распространенные причины использования поручительства при кредитовании: возраст заемщика на момент погашения кредита часто он достигает пенсионного или предпенсионного возраста , отсутствие стабильного дохода или официально оформленных документов на право работы, превышение лимита кредитования.

Все это объективные причины, которые также связаны с реалиями отечественной экономики и развития рынка банковских услуг. Сегодня на Западе решение о выдаче кредита и его условиях определяется для каждого клиента индивидуально, исходя из его кредитной истории, и подкрепляется гибким вариантом страховки. Действительно, постепенно, при развитии в Украине системы кредитных бюро и системы страхования, институт поручительства утратит свою актуальность.

В отечественном кредитовании роль поручителя состоит: во-первых, в свидетельствовании благонадежности заемщика, что в дальнейшем вместо поручителя сможет подтвердить накопленная кредитная история; а во-вторых, в страховании невозврата кредита, аналогом которого является страхование финансовых рисков. Но это возможно только при условии дальнейшего гармоничного развития финансового сектора в целом.

Сущность поручительства в соответствии с законодательством Украины заключается в том, что поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. А поручитель, исполнивший обязательство за должника, приобретает по отношению к последнему права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю.

К договору поручительства применяются общие нормы гражданского законодательства о договоре. Договор поручительства в юридической литературе характеризуется как односторонне обязывающий, поскольку его содержанием является обязанность поручителя перед кредитором нести ответственность за исполнение должником основного обязательства либо его части.

Объем и характер этой ответственности определяются договором. Договор поручительства заключается в простой письменной форме. Такой договор считается заключенным, когда между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. К ним в данном случае следует отнести условие о предмете, под которым понимается само обязательство нести ответственность за должника, четкое указание, за кого было выдано поручительство, данные, позволяющие идентифицировать основное обязательство между должником и кредитором.

Максим Светличный.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Кредит поручитель. Ответственность и риски

С того момента, как поручитель поставит свою подпись в договоре, он становится для банка таким же должником, как и получатель кредита. И если​. Кто может стать поручителем по кредиту. как вы частично или полностью погасите кредит или заем вашего знакомого, он становится должен вам.

Поручительство — это большой риск: подпись на чужом кредитном договоре может обернуться большими финансовыми и даже уголовными проблемами. Поручитель не имеет никаких прав на имущество, приобретаемое заемщиком в кредит, но несет за него полную ответственность перед банком. Если кредит не оплачивается заемщиком в установленные сроки, то поручитель обязан за него выплатить банку все долги сумму кредита, проценты, пени за просрочку платежей , а также компенсировать расходы, связанные со взысканием долга. Только после полного погашения кредита поручитель становится на место банка-кредитора и вправе через суд потребовать от заемщика компенсации своих затрат. Подавая иск к заемщику, ему придется предъявить как минимум договор поручительства, кредитный договор, платежные документы о перечислении денежных средств банку вместо заемщика и документ, свидетельствующий об отсутствии долга у заемщика перед банком вследствие его погашения поручителем. Учитывая неплатежеспособность заемщика, взыскание может растянуться на длительный срок. За все в ответе Поручитель должен знать, что он в любом случае может ответить перед банком всем своим имуществом. Бытует мнение, что банк при возникновении проблем с оплатой кредита обращается с требованиями сначала к заемщику, потом к поручителю. Зачастую это не так. Если в договоре прописана солидарная ответственность а это самый распространенный случай , то банк вправе обратиться за долгом одновременно к поручителю и заемщику. При субсидиарной ответственности кредитор сначала должен попытаться взыскать долг с заемщика, а в случае неудачи — с поручителя. Так что прописанный в договоре вид ответственности влияет лишь на очередность предъявления банком требования о погашении задолженности.

Видео по теме Loading... Подписывая договор поручительства, большинство воспринимает это, как некую формальную церемонию, в стиле рекомендательных писем XIX века: "Я такой-то хочу этим засвидетельствовать добропорядочность господина N и так далее, и тому подобное".

Для большинства украинцев поручительство - лишь простая юридическая формальность, а чаще просто дружеская услуга Но следует помнить, что, предоставив несколько справок и поставив свою подпись на договоре, собственные доходы самого поручителя, в дальнейшем, могут существенно измениться, и не в лучшую сторону. Поручительство является одним из древнейших, но, тем не менее, одним из наиболее распространенных в настоящее время способов обеспечения исполнения обязательств перед банком. Под поручительством самими юристами понимается присоединение к главному обязательству дополнительного условия об исполнении его третьим лицом, поручителем, в случае потери платежеспособности должника.

Поручительство по кредиту — как стать поручителем

Институт поручительства в России регулируется ст. Выступать в роли поручителя можно только в том случае, если сумма по выплатам кредитной задолженности не отразится на благосостоянии вашей семьи. Имеет смысл заранее посчитать ежемесячный платёж, как будто вы сами являетесь заёмщиком. Зачем нужен поручитель? Для кредитной организации поручитель — это мощная страховка от невыплаты кредита. Банки заинтересованы в заёмщиках с поручителями, поэтому по таким кредитам процентные ставки чуть ниже, либо условия чуть выгоднее например, это касается ипотечных кредитов без первого взноса или с минимальным взносом. Поручитель нужен тогда, когда банк не устраивает подтверждённый доход заёмщика, или у банка есть сомнения в благонадёжности заёмщика, например, плохая кредитная история или частая смена места работы. Требования к поручителю Как и к заёмщику, к поручителям по кредитам предъявляется ряд требований: он должен иметь подтверждённый стабильный доход. Как правило, поручителями становятся родственники заёмщика или его близкие друзья. Заключая договор поручительства, банк, как правило, сообщает поручителю о том, к какому виду совместной ответственности могут быть привлечены стороны заёмщик и поручитель.

Меня просят стать поручителем по кредиту. Надо ли соглашаться?

Вместе с этим, крупнейшие организации, такие как Сбербанк, банковская группа ВТБ, Альфа-Банк, Россельхозбанк и прочие допускают или требуют обязательное привлечение поручителей по ряду своих кредитных программ. Порядок привлечения поручителя, его права и обязанности, а также степень возможной ответственности, регулируются законодательством. Кто такие поручители и для чего они нужны Исчерпывающее толкование данного термина дается в ст. Так, поручителем в кредитном договоре является третье лицо, которое отвечает за исполнение заемщиком его обязанностей в полной мере или в их определенной части. Поручитель принимается за гаранта исполнения должником его прямых обязанностей. До этого кредитная организация предпринимает все законные меры по взысканию средств с титульного заемщика. При привлечении поручителя заемщик повышает свои шансы не только на фактическое получение кредита, но еще и на более выгодные условия по договору. Наличие поручителя резко снижает возможные кредитные риски банка, поэтому заявка с большей долей вероятности будет одобрена. В частности это касается договоров, по которым выделяются крупные кредитные суммы.

Деньги Поручительство: что нужно знать и чего опасаться К сожалению, не все понимают, что, дав согласие стать поручителем по кредиту для другого человека, они берут на себя все обязательства по кредитному договору, включая выплату долга, если сам заемщик сделать это не сможет Как показал проведенный Институтом финансов Swedbank опрос, у жителей Латвии не хватает понимания относительно принятия на себя обязательств по договору поручительства.

.

Поручитель – это не обязанность!

.

Друг просит стать поручителем по кредиту. Чем мне это грозит?

.

Поручительство: что нужно знать и чего опасаться

.

.

.

.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Обязан ли поручитель выплачивать долги заёмщика? + практические рекомендации
Похожие публикации