Перспективы развития ипотечного кредитования на жилищное строительство

Формирование и перспективы развития системы ипотечного жилищного кредитования строительства в условиях транзитивной экономики На правах рукописи УДК Формирование и перспективы развития системы ипотечного жилищного кредитования строительства в условиях транзитивной экономики Специальность 08. Экономическое и правовое содержание ипотечных отношений как 7составной части экономической строительной системы 1. Система ипотечного кредитования как инструмент преодоления 30кризисных явлений в строительстве в условиях транзитивной экономики 1. Классические схемы ипотечного кредитования в международной 33практике строительства 2. Современное состояние жилищной проблемы России и анализ методов 52 программного решения 2.

Черяпина В. Ключевые слова: Ипотека, ипотечный кредит, ипотечное кредитование жилищного строительства. Ushmarova E. Cheryapina V. Keywords: Mortgage, mortgage loan, mortgage lending of housing construction. В условиях рыночной экономики оптимальным способом привлечения денежных средств на строительство объектов жилой недвижимости является ипотечное кредитование, под которым следует понимать совокупность действий, совершаемых между заемщиком, залогодателем, застройщиком и банком кредитной организацией , по предоставлению кредита на строительство объекта 2 жилой недвижимости с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности денежных средств [3]. В зависимости от объекта кредитования можно выделить три основных вида ипотечного кредитования жилищного строительства: кредитование коммерческого жилищного строительства; кредитование индивидуального жилищного строительства и кредитование долевого участия в жилищном строительстве.

Ипотечное кредитование - Курсовая работа

Предварительные накопления заемщиков, государственные субсидия Стройсберкассы Собственные, привлеченные и заемные средства в том числе займы международных организаций Универсальные банки Продажа закладных ипотечному агентству или крупному ипотечному банку Кредитные учреждения, занимающиеся ипотечным кредитованием и заключившые договор с ипотечным агентством или крупным ипотечным банком 5. По способу амортизации долга: постоянный ипотечный кредит; кредит с единовременным погашением согласно особым условиям; ипотечные кредиты с нарастающими платежами; ипотечные кредиты с индексацией непогашенной суммы долга; ипотечные кредиты, которые предусматривают финансовый интерес кредитора.

А также это термин используется для обозначения ключевой социальной проблемы современной России - ведь строительство и приобретение жилья стоит далеко недешево и, даже с помощью государства, в один момент обеспечить всех нуждающихся собственными просторными квартирами, к сожалению, невозможно.

Российское законодательство четко определяет категорию граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, и в большей мере именно они получают государственную поддержку [10, с. Именно на направлении улучшения жилищных условий граждан, признанных нуждающимся в жилье, сосредоточена основная деятельность всех уровней бюджетной системы страны, так и государства в целом.

В настоящее время ипотечный рынок только набирает свои обороты. Граждане с опасением относятся к данному виду кредитования, ведь это займ на долгие годы, а банки предъявляют к заемщикам повышенные требования при одобрении кредита.

Однако, при отсутствии крупной денежной суммы, ипотека — выступает единственным способом приобрести собственное жилье. К положительным сторонам ипотечного кредита относятся [17, с. Можно долгие годы откладывать деньги, рассчитывая приобрести квартиру без переплаты, но нужно учитывать тот факт, что цены на недвижимость спрогнозировать непросто: будут они расти или падать, поэтому нужную сумму можно накапливать дольше срока ипотечного кредита; на данный момент платежи по ипотечному кредиту намного больше, чем арендная плата за снимаемое жилье.

Только в результате ежемесячных платежей банку, квартира через определенный срок перейдет в собственность, а ежемесячные платежи арендодателю квартиры не принесут никакой выгоды; как правило, ипотечный кредит берется на срок от 10 до 20 лет. За это время с заемщиком, да и с имуществом, могут случиться различные непредвиденные ситуации.

На этот случай предусмотрен договор страхования риска утраты имущества, права собственности, потери здоровья. Договор заключается ежегодно, и требует дополнительных материальных затрат, зато заемщик может не опасаться наступления страхового случая; несмотря на заверение чиновников, ежегодно инфляция провоцирует повышение цен.

Следовательно, растут и доходы населения. В настоящее время, почти все ипотечные программы предусматривают досрочное погашение кредита без штрафных санкций и комиссии, поэтому, если финансовое положение заемщика позволяет закрыть ипотечный кредит раньше положенного срока, достаточно заполнить заявление и внести деньги; государством для граждан предусмотрена возможность воспользоваться налоговом вычетом не только с суммы, затраченной на приобретение жилья, но и с банковских процентов.

Это позволяет заемщику частично вернуть потраченные средства. Конкурентный анализ рынка ипотечного кредитования Ипотечный рынок объединяет в себе участников, тем или иным образом связанных с операциями по ипотечному кредитованию. Ими являются банки , которые предоставляют ипотечные кредиты , рефинансирующие организации, в том числе Агентство по ипотечному жилищному кредитованию , ипотечные брокеры, страховые компании, специализированные депозитарии, застройщики и риелторы, заемщики , рейтинговые агентства и др.

Банки оказывают непосредственное влияние на динамику развития рынка ипотеки в целом, а также отражают сложившуюся ситуацию в этой области.

Например, многие кредитные организации в годы кризиса сворачивают свои ипотечные программы и, наоборот, в годы финансовой стабильности наращивают объемы кредитования. Все ипотечные программы банков, присутствующие сегодня на рынке, условно можно разделить на следующие группы: кредиты на приобретение квартир на вторичном рынке; кредиты на приобретение загородного жилья; кредиты на приобретение нежилых помещений бизнес-ипотека ; кредиты на ипотечные залоги по дефолтным ссудам; программы рефинансирования ипотеки.

На начало 2015 года, по данным Банка России , из 834 действующих кредитных организаций на рынке ипотечного кредитования работают 673. Причем из них 629 предоставляют займы на покупку недвижимости, а остальные осуществляют только обслуживание уже ранее выданных ссуд. В 2014-м году банки оформили более одного миллиона ипотечных жилищных кредита 1 012,3 займа на общую сумму 3 520 млрд. Основная их доля 93 874 займа была предоставлена в рублях — на общую сумму 3 384 млрд.

Средний размер займа составляет 3,37 млн. Просроченная задолженность на начало 2015 года зафиксирована на уровне 46,1 млрд. Средневзвешенный срок их предоставления составляет 14,8 года для рублевых займов и 12,3 года для валютных. Сегодня лидерами рынка ипотечного кредитования являются Сбербанк, ВТБ 24 и Газпромбанк — на их долю приходится более половины всего объема выданных ссуд, а также Россельхозбанк и Дельтакредит таблица 2.

Рынок ипотечного кредитования в России развивается неравномерно. Также стоит отметить, что за счет ипотечного кредитования в стране приобретается пока еще небольшая часть продающейся на рынке недвижимости.

Россия входит в число стран с низким уровнем обеспеченности населения услугами ипотечного кредитования. Недоступность ипотечного кредитования по-прежнему обуславливается соотношением уровня доходов граждан и цен на жилье.

Низкая платежеспособность населения и высокая стоимость недвижимости препятствуют развитию рынка ипотеки в России. К тому же высокая цена долгосрочных денежных ресурсов, привлекаемых банками для выдачи займов, не дает опускаться ставке по кредитам, делая их очень дорогими для большинства населения. В целом сегодня рынок ипотечного кредитования в России имеет значительный потенциал роста, так как на нем сохраняется большой объем отложенного спроса на ипотеку. Таблица 2. Доля крупнейших банков на рынке ипотечного кредитования.

Основными причинами роста было снижение процентных ставок, которые к середине 2014 года достигли своего минимума, а также ослабление требований к заемщикам. Рынок ипотечного кредитования в 2014г. Поскольку это самый низкомаржинальный продукт, даже самое незначительное изменение стоимости ресурсов отражается на процентной ставке. Для того чтобы облегчить заемщикам погашение ипотечных кредитов путем рефинансирования под более низкие ставки в других банках и тем самым снизить уровень просроченных долгов, многие банки ввели отмену комиссии за досрочное погашение ипотечного кредита.

Анализ основных рисков на рынке ипотечного кредитования В первом полугодии 2016 года для рынка ипотечного жилищного кредитования были характерны следующие тенденции. Продолжилось сокращение числа банков, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты далее — ИЖК , на фоне уменьшения количества действующих кредитных организаций. По состоянию на 1 июля 2016 года число участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования сократилось по сравнению с первым полугодием 2015 года на 75 кредитных организаций и составило 499 участников, из них 326 кредитных организаций предоставили в первом полугодии 2016 года новые ИЖК, остальные осуществляли обслуживание ранее выданных кредитов.

Наблюдалось увеличение объема предоставленных ИЖК. В первом полугодии 2016 года кредитными организациями было предоставлено 389 836 ИЖК на общую сумму 664,6 млрд рублей. Средний размер предоставленных ИЖК увеличился с 1,64 до 1,70 млн рублей, при этом в Москве он составил 3,63 млн рублей.

Рисунок 2. Динамика объёмов кредитов, предоставленных физическим лицам, в том числе ИЖК Региональное распределение предоставленных ИЖК не изменилось. Наибольший объем предоставленных ИЖК на протяжении последних нескольких лет приходится на заемщиков Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Тюменской области.

С начала года было предоставлено 124,4 тыс. Продолжился рост доли ИЖК, предоставленных в рублях. В то же время количество ИЖК в иностранной валюте уменьшилось в 2,3 раза — до 24 кредитов; объем предоставленных средств сократился в 2,6 раза — до 0,7 млрд рублей в рублевом эквиваленте.

В течение первого полугодия 2016 года наблюдалась тенденция роста задолженности по ИЖК по ДДУ в рублях и иностранной валюте. Отмечалось увеличение просроченной задолженности по ИЖК как в относительном, так и в абсолютном выражении.

По состоянию на 1 июля 2016 года удельный вес просроченной задолженности по ИЖК по сравнению с 1 июля 2015 года увеличился: по ИЖК в рублях — на 0,14 п. Доля ссуд без просроченных платежей по ИЖК по состоянию на 1 июля 2016 года сократилась по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 0,26 п. Вместе с тем доля ссуд с просроченными платежами свыше 180 дней по ИЖК за аналогичный период увеличилась на 0,48 п. Наблюдались снижение процентных ставок по предоставленным ИЖК в рублях и в иностранной валюте и увеличение сроков по кредитам в рублях.

В первом полугодии 2016 года средневзвешенный срок предоставления кредитными организациями ИЖК в рублях вырос на 9 месяцев по сравнению с первым полугодием 2015 года и составил 183 месяца 15,2 года , при этом по ИЖК в иностранной валюте сократился на 10 месяцев, до 41 месяца 3,4 года. Средневзвешенные процентные ставки за аналогичный период снизились: по ИЖК в рублях — на 1,32 п. Динамика средневзвешенных сроков кредитования и процентных ставок приведена на рисунке 2.

Динамика средневзвешенной процентной ставки по ИЖК в рублях, предоставленным за месяц, представлена на рисунке 2. В первом полугодии 2016 года 73 кредитные организации рефинансировали ИЖК права требования по ИЖК на сумму 77,7 млрд рублей, в том числе путем продажи их другим организациям на сумму 51,0 млрд рублей в первом полугодии 2015 года — 88 кредитных организаций на сумму 36,9 млрд рублей, в том числе путем продажи ИЖК прав требования по ИЖК на сумму 28,5 млрд рублей.

По сравнению с соответствующим периодом 2015 года доля операций, совершенных специализированными организациями — резидентами, уменьшилась на 17,1 п. Доля кредитных организаций в источниках рефинансирования выросла на 16,6 п. Объем рефинансированных ИЖК прав требования по ИЖК путем эмиссии облигаций с ипотечным покрытием с сохранением актива на балансе кредитной организации в первом полугодии 2016 года составил 26,6 млрд рублей эмиссия осуществлялась двумя кредитными организациями.

Таким образом, в первом полугодии 2016 года практически весь объем ИЖК прав требования по ИЖК рефинансирован на внутреннем финансовом рынке.

Основные направления развития ипотечного кредитования в России По данным Банка России, в 2016 году в России выдано 856,4 тыс. Восстановление рынка ипотеки после кризиса 2015 года заняло всего год, в 2009 г. Это объясняется действием государственной программы субсидирования процентных ставок по ипотечным кредитам на приобретение строящегося жилья. Программа, завершение которой первоначально планировалось в марте 2016 года, в конце февраля была продлена до конца 2016 года, а лимит выдач ипотечных кредитов был увеличен с 400 млрд рублей до 1 трлн рублей.

По итогам 2015-2016 годов в рамках программы было выдано 927 млрд рублей ипотечных кредитов в т. Объем привлеченных в строительство жилья средств по программе составляет 1,5 трлн рублей. По оценкам АИЖК, программа стала одной из самых эффективных антикризисных мер - всего на выплату субсидий на 01.

Основной тенденцией рынка ипотеки в 2016 году стало снижение процентных ставок. Рисунок 3. В результате участники ипотечного рынка в борьбе за качественного клиента уже сейчас снижают ставки по своим программам. Качество ипотечного портфеля банков поддерживается на высоком уровне.

На 01. Динамика объемов просроченной задолженности со сроком задержки платежей свыше 90 дней В улучшение качества ипотечного портфеля значительный вклад вносит сокращение задолженности по кредитам в иностранной валюте: за год объем таких кредитов снизился в 2 раза с учетом изменения обменного курса — в 1,5 раза.

Таблица 3. Сравнение задолженности ипотечного портфеля 2015-2017 гг. Предварительные данные Росстата о вводе жилья свидетельствуют о сохранении ввода многоквартирного жилья на уровне 2014-2015 годов. В 2016 г. Предстоящая плановая корректировка Росстатом данных по вводу, скорее всего, увеличит объемы ввода жилья практически до уровня прошлого года. Таких результатов удалось достичь во многом благодаря поддержке со стороны государственной программы субсидирования процентных ставок по ипотечным кредитам на приобретение строящегося жилья.

В рамках программы населением приобретено более 25 млн кв. Количество зарегистрированных договоров долевого участия физических лиц в строительство в 2016 году достигло 620 тыс.

Снижение общего объема ввод жилья 79,8 млн кв. Запасы старого неоформленного жилья постепенно исчерпываются, основной его объем был зарегистрирован до 28. По данным Росреестра, в 2016 году было зарегистрировано 219 тыс. По оценке АИЖК строительство новых индивидуальных домов в 2016 году выросло с 16 до 17 млн кв.

Это 2,3 годовых объема ввода жилья. Программа субсидирования способствовала стабилизации цен на первичном рынке жилья за 2016 г. Реальные цены за вычетом инфляции снижаются уже 4 года. Цены на жилье и инфляция, 4 кв.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Развитие ипотечного кредитования положительно влияет на сферу строительства Волгоградской области

Кредитное обеспечение жилищного строительства в Украине: возможности Развитие ипотечного кредитования и вопросы методологии определения строительство в России: состояние, проблемы и перспективы развития. объем кредитования жилищного строительства более чем в 10 раз. Это сделает ложения на рынке жилья и перспектив их изменения. вает увеличение объемов жилищного строительства и развитие ипотеки.

Ипотека - это залог недвижимости с получением ипотечного кредита, дающего возможность приобрести жилье. Закладываться может любая недвижимость, находящаяся в собственности заемщика, очень часто закладывается именно приобретаемая в кредит недвижимость. При рассмотрении ипотеки как элемента экономической системы необходимо выделить три наиболее характерные ее черты: - залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства; - ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объекты, когда другие формы например, купля-продажа в данных конкретных условиях нецелесообразны; - создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной бумаги при эмитировании собственником объекта недвижимости первичных, вторичных и т. В экономическом отношении ипотека - это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения купля-продажа, обмен юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов. Особенно следует выделить функции ипотечного кредитования и особенности такого рода кредита, которые дают ему преимущество перед другими способами кредитования. Функции, выполняемые ипотечным кредитованием, можно сформулировать следующим образом: - функция финансового механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства; - функция обеспечения возврата заемных средств; - функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы купля-продажа и др. Можно выявить следующие отличительные особенности ипотечного кредита: а обязательность обеспечения залогом причем в качестве залога может выступать и та недвижимость, для покупки которой берется ипотечный кредит. Это означает, что, в случае неисполнения заемщиком обязательств, осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику. Заемщик и все совершеннолетние члены его семьи дают нотариально заверяемое согласие на освобождение переданного в ипотеку жилого помещения в случае обращения на него взыскания. Передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободным от каких - либо ограничений обременении , не должно быть заложено в обеспечение другого обязательства. Долгосрочные ипотечные жилищные кредиты предоставляются на срок от 3 и более лет оптимально 20-25 лет. Благодаря длительному сроку погашения уменьшается размер ежемесячных выплат заемщика.

Предварительные накопления заемщиков, государственные субсидия Стройсберкассы Собственные, привлеченные и заемные средства в том числе займы международных организаций Универсальные банки Продажа закладных ипотечному агентству или крупному ипотечному банку Кредитные учреждения, занимающиеся ипотечным кредитованием и заключившые договор с ипотечным агентством или крупным ипотечным банком 5.

На это нацелена одобренная постановлением Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 г. Развитие жилищного ипотечного кредитования направлено на расширение платежеспособного спроса на жилье, вовлечение внебюджетных средств в жилищную сферу, призвано обеспечить связь между денежными ресурсами населения, банков, финансовых институтов и реальным сектором экономики. В Методических рекомендациях по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования рассмотрены предпосылки и условия развития ипотечного кредитования, среди которых: наличие эффективно действующей законодательной базы; наличие достаточного платежеспособного спроса на ипотечные кредиты со стороны населения; доступность жилищных кредитов для населения, определяемая величиной процентных ставок, сроком кредита, уровнем цен на жилье и размером доходов населения; уровень развития банковской системы; состояние и перспективы развития рынка жилья, жилищного строительства; возможности и условия привлечения в банковскую сферу долгосрочных кредитных ресурсов для предоставления долгосрочных ипотечных кредитов. В работе дается описание принципов и методологии организации и развития системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, определены основные условия для эффективного внедрения ипотечного кредитования как одной из форм внебюджетного финансирования жилищной сферы, содержатся рекомендации по осуществлению основных этапов и процедур ипотечного кредитования, представлена характеристика ипотечных операций и инструментов ипотечного кредитования, правовых основ ипотечного кредитования, рассмотрены вопросы рефинансирования ипотечных кредитов, меры, направленные на снижение рисков и повышение надежности системы долгосрочного ипотечного кредитования.

Вы точно человек?

Понятие, сущность и история развития ипотеки 1. Салават в области ипотечного кредитования 2. Салават 2. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России 3. Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества. Исходя из этого, реализация конституционных прав граждан на достойное жилище рассматривается как важнейшая социально-политическая и экономическая проблема. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависят общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения. До перехода на рыночные отношения основными источниками пополнения жилого фонда страны являлись государственное жилищное строительство и строительство жилья предприятиями и организациями, кооперативное и индивидуальное строительство играло вспомогательную роль. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира. При остром недостатке источников финансирования жилищного строительства потребность в жилье возрастает и возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом.

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ЖИЛИЩНОГО СТРОИТЕЛЬСТВА

Сущность ипотеки состоит в том, что кредитор он же залогодержатель вправе в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательства, обратить взыскание на предмет ипотеки и получить из вырученной от продажи суммы причитающийся ему долг. Недвижимость обладает высокой стоимостью и считается одним из наиболее удачных - способов вложения капитала, в связи с тем, что цена на нее не подвержена значительным и непредсказуемым колебаниям. Основной проблемой ипотеки, по мнению Л. Москалевой, заключается в том, что для получения кредита заемщику требуется доход, который существенно превышает средние заработки даже в самых благоприятных регионах России, таких как Москва и Санкт - Петербург. Ситуация такова, что одни могут купить себе жилье и без ипотеки, у других не хватает средств даже на первоначальный взнос. Между этими двумя группами находится прослой потенциальных покупателей жилья через ипотечное кредитование. Но ипотека должна стать наиболее прогрессивным и верным способом решения жилищной проблемы. Проблему доступности ипотеки в России пытаются решать на различных уровнях: начиная от банковских структур и заканчивая Правительством. Несмотря на многоаспектность рассматриваемой проблемы, её взаимосвязь с другими социально-экономическими факторами, как правило, доступность ипотеки сводится к трём ключевым моментам: величине процентной ставки, сроку выдачи кредита и размеру первоначального взноса. Если несколько лет назад условия по ипотечным кредитам России, на самом деле, были очень жёсткими и не позволяли большей части населения воспользоваться кредитами, то в настоящее время картина существенно изменилась.

.

.

Ипотечное кредитование - Курсовая работа

.

.

.

.

.

.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Рынок ипотечного кредитования в 2019-м: прогнозы и перспективы развития - МИР 24
Похожие публикации